자동차대출 3,300만원, 금리 11.9%｜월 73만원을 갚으며 알게 된 현실

1️⃣ 고금리인 줄 알면서도
전기차를 구매한 이유

저는 자동차대출 금리가 연 11.9%라는 사실을 알고 있었습니다.

결코 낮은 금리가 아니었고,

60개월 동안 갚아야 할 이자를 생각하면 부담이 큰 조건이었습니다.

그럼에도 할부로 중고 전기차를 구매한 이유는

단순히 기존 차를 바꾸고 싶었기 때문이 아니었습니다.

제가 타던 차량은 오래된 싼타페 경유차였습니다.

배달까지 하다 보니 매달 주행거리가 많았고,

그만큼 기름값도 계속 빠져나갔습니다.

차량의 노후화로 앞으로 수리비가 더 많이 발생할 가능성도 있었습니다.

반면 전기차는 제가 실제로 운행하는 조건에서

경유차보다 충전비 부담이 훨씬 적었습니다.

기름값은 사용하면 그대로 사라지는 비용입니다.

전기차로 바꾸면서 줄어든 유류비를

차량 할부금으로 돌릴 수 있다면,

장기적으로는 차량을 소유하면서 유지비도 줄일 수 있다고 판단했습니다.

물론 이것은 모든 사람에게 적용되는 선택은 아닙니다.

주행거리가 짧거나 배달에 사용하지 않는다면

연료비 절감액보다 고금리 대출의 이자 부담이 더 클 수 있습니다.

2️⃣ 자동차대출 3,300만원
금리 11.9%의 실제 조건

제가 이용한 자동차대출의 주요 조건은 다음과 같습니다.

원리금균등분할상환은

대출기간 동안 매월 비슷한 금액을 납부하는 방식입니다.

월 납입액이 일정해 자금계획을 세우기 쉽다는 장점이 있지만,

초기에는 남아 있는 원금이 많아 이자 부담도 크게 발생합니다.

매달 70만원이 넘는 돈을 납부해도

생각했던 것만큼 원금이 빠르게 줄지 않는 이유입니다.

3️⃣ 60개월 동안 유지하면
총이자는 얼마일까?

대출원금 3,300만원을 연 11.9% 금리로 빌리고,

60개월 동안 원리금균등 방식으로 갚는다고 가정해 계산했습니다.

단순 계산만으로도 60개월 동안 내야 하는 이자는

약 1,094만원입니다.

3,300만원을 빌렸지만,

5년 동안 실제로 납부하는 금액은 약 4,394만원이 되는 것입니다.

실제 월 납입액 736,600원을 60개월 동안 단순히 곱하면

총 납입액은 44,196,000원입니다.

대출원금 3,300만원과 비교하면

차이는 약 1,119만원입니다.

어떤 계산을 기준으로 보더라도

5년 동안 부담해야 하는 금융비용이

1,000만원을 훌쩍 넘는다는 사실은 변하지 않습니다.

4️⃣ 열심히 갚고 있지만
초반에는 이자 부담이 크다

현재 저는 이 자동차대출을 약 5개월 동안 상환했습니다.

매달 73만원이 넘는 돈을 납부하고 있지만,

원리금균등분할상환은 초반에 이자 비중이 높은 구조입니다.

첫 달 기준으로 월 납입액의 약 45%가 이자로 나갑니다.

원금보다 이자가 더 많은 것은 아니지만,

70만원이 넘는 돈을 납부하면서 약 32만원이 이자로 빠진다는 것은

결코 가볍게 느껴지지 않습니다.

약 366만원을 납부했지만,

표준 계산상 원금은 약 207만원 줄어드는 구조입니다.

이 숫자를 직접 확인하고 나면

고금리 대출을 빨리 줄여야 하는 이유가 더욱 명확해집니다.

5️⃣ 중도상환이 가능하다면
원금을 먼저 줄이고 싶다

현재 제 상황에서 여유자금이 생긴다면

자동차대출 원금을 중도상환하고 싶습니다.

고금리 대출은 남아 있는 원금이 클수록

앞으로 부담해야 할 이자도 커지기 때문입니다.

중도상환을 한다고 해서

모든 금융사가 자동으로 월 납입액을 낮춰주는 것은 아닙니다.

일부 상품은 월 납입액이 줄어들고,

일부 상품은 월 납입액은 유지한 채 대출기간이 짧아질 수 있습니다.

따라서 상환하기 전에 금융사에

일부 중도상환 후 상환 일정이 어떻게 변경되는지 확인해야 합니다.

중도상환이 당장 어렵다면

대환대출이나 금리인하 가능성을 계속 확인할 생각입니다.

월 납입액을 1만원 줄이면

1년에는 12만원의 현금흐름 차이가 생깁니다.

다만 월 납입액이 줄어든 만큼 대출기간이 길어진다면 총이자가 오히려 늘 수도 있으므로,

단순히 월 납입액 차이에 남은 개월 수를 곱해 이자 절감액으로 판단해서는 안 됩니다.

금리 차이가 작아 보여도

남아 있는 원금과 기간이 길다면 전체 이자 차이는 커질 수 있습니다.

대환을 검토할 때는 낮아지는 금리만 볼 것이 아니라,

중도상환수수료와 대환 과정의 부대비용까지 함께 비교해야 합니다.

6️⃣ 이번이 마지막
고금리 대출이어야 한다

이번 자동차대출은

제 인생에서 마지막 고금리 대출로 만들고 싶습니다.

당시에는 차량이 필요했고,

배달을 계속하기 위해 절실한 선택이었습니다.

전기차로 바꾸면서 기름값과 차량 유지비를 줄였다는 점에서는

분명히 도움이 되고 있습니다.

하지만 선택에 이유가 있었다고 해서

연 11.9%의 이자 부담이 없어지는 것은 아닙니다.

앞으로 여유자금이 생기면

고금리 대출의 원금을 먼저 줄여나갈 생각입니다.

당장 한 번에 해결할 수 없더라도,

매달 납부일을 지키고 신용을 회복하면서

더 낮은 금리로 갈아탈 기회를 만들어야 합니다.

힘들지만 열심히 갚아 나가야 합니다.

💬 하세남 생각

자동차대출을 무조건 나쁜 선택이라고 말하고 싶지는 않습니다.

차량이 생계에 필요하고,

기존 차량의 유지비를 크게 줄일 수 있다면

대출을 이용한 차량 교체가 현실적인 선택이 될 수도 있습니다.

하지만 단순히 새 차가 갖고 싶거나,

현재 차량을 충분히 운행할 수 있는데도 무리하게 교체하는 것이라면

고금리 대출은 다시 생각해봐야 합니다.

저 역시 배달에 사용하지 않았다면,

그리고 기존 경유차의 기름값과 수리비 부담이 크지 않았다면

연 11.9%의 대출로 전기차를 구매하지 않았을 것입니다.

소비를 위한 대출과

생계비를 줄이기 위한 대출은 목적이 다를 수 있습니다.

하지만 어떤 이유로 돈을 빌렸더라도

고금리의 대가는 반드시 계산해야 합니다.

저는 이번 자동차대출을 끝으로

다시는 고금리 대출을 만들지 않겠다는 목표를 세웠습니다.

빚을 한 번에 모두 해결할 수는 없지만,

단돈 1,000원이라도 월 부담을 줄이고

하루라도 빨리 원금을 갚아 나가겠습니다.

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자주 묻는 질문(FAQ)

Q. 자동차대출 3,300만원을 연 11.9%로 빌리면 총이자는 얼마인가요?

60개월 원리금균등분할상환을 기준으로 단순 계산하면

월 납입액은 약 732,400원이며 총이자는 약 10,944,000원입니다.

실제 납입액은 대출 실행일, 실제 원금과 계약 조건에 따라 달라질 수 있습니다.

Q. 실제 월 납입액이 계산 결과와 다른 이유는 무엇인가요?

현재 숫자만으로 정확한 원인을 단정할 수 없습니다.

실제 실행원금, 약정금리, 첫 납입일까지의 일수,

원 단위 처리와 금융사의 상환 일정 등을 확인해야 합니다.

정확한 금액은 대출계약서와 금융사가 제공한 상환예정표를 확인해야 합니다.

Q. 원리금균등상환은 초반에 이자가 더 많은가요?

초기에는 남아 있는 원금이 많아 이자 부담이 큽니다.

이 사례의 표준 계산에서는 첫 달 납입액의 약 45%가 이자이며,

상환이 진행될수록 이자는 줄고 원금 비중은 커집니다.

Q. 자동차대출은 중도상환하는 것이 유리한가요?

금리가 높고 남은 기간이 길수록 중도상환을 통한 이자 절감 효과가 커질 수 있습니다.

다만 중도상환수수료와 상환 후 월 납입액 또는 기간이 어떻게 변경되는지 먼저 확인해야 합니다.

Q. 대환대출은 금리가 조금만 낮아도 유리한가요?

금리가 낮아지면 이자 부담을 줄일 수 있지만,

기존 대출의 중도상환수수료와 신규 대출의 부대비용도 함께 계산해야 합니다.

단순히 표시 금리만 비교하지 말고 남은 기간의 총비용을 비교하는 것이 중요합니다.

※ 본문의 계산은 대출원금 3,300만원, 연 11.9%, 60개월 원리금균등분할상환을 가정한 단순 계산입니다.
실제 상환금액과 중도상환 조건은 금융사 및 계약 내용에 따라 달라질 수 있습니다.
본 글은 개인적인 경험과 정보 제공을 목적으로 하며 특정 금융상품 가입을 권유하지 않습니다.